Pantbrev – regler & kostnader

Ett pantbrev är ett dokument som banken använder för att koppla ihop ditt bolån med säkerheten för bolånet, dvs fastigheten. Eftersom man inte kan lämna in själva fastigheten till banken används istället pantbrev som representerar den del av fastigheten som blir en säkerhet för lånet, dvs den del av fastigheten som blir pantsatt.

Du måste ha tillräckligt med pantbrev för att täcka hela ditt bolån. Om du tänkt ta bolån på 2 000 000 kr måste det alltså finnas minst 2 000 000 kr i uttagna pantbrev på fastigheten. Om det inte finns tillräckligt med pantbrev på fastigheten för att täcka ditt bolån så kan du ta ut nya pantbrev.

Kostnad

Att ta ut nya pantbrev kostar 2 % av pantbrevets belopp i stämpelskatt plus en avgift på 375 kronor.

Exempel:
Du tar ut nya pantbrev på 500 000 kr
Kostnad stämpelskatt (2%) = 10 000 kr
Kostnad administrativ avgift = 375 kr
Total kostnad = 10 375 kr

Tänk på att kostnaden för att ta ut nya pantbrev (stämpelskatten) inte alltid kan bakas in i bolånet så du måste ha pengar sparade för att kunna betala den. Du kan även ta privatlån, dvs lån utan säkerhet för att betala stämpelskatten om banken godkänner det.

• Utöver kostnaden för pantbrev tillkommer även kostnaden för lagfart när du köper fastighet. Läs vår: artikel om lagfart

Planerar du att köpa bostad?
Helst skall du ha ett lånelöfte klart redan innan du går på visning. En hemsida som vi upplever är väldigt duktiga på lånelöften och erbjuder väldigt fördelaktiga räntor är Lendo.se. De kan även hjälpa dig med att förhandla ner räntan på befintliga lån.

Lendo jämför bolån och lånelöften hos flera olika banker åt dig med en enda ansökan. Du får en lista med bankernas olika erbjudanden och du väljer själv om du vill acceptera något erbjudande eller inte. Det är helt gratis att använda tjänsten och du förbinder dig inte till något när du gör en ansökan.

Mer djupgående information om pantbrev

Alla pantbrev som uttagna på din fastighet finns synliga på Lantmäteriets hemsida. Om du skall köpa en fastighet kan mäklaren redovisa hur mycket pantbrev som finns uttagna på fastigheten via ett fastighetsutdrag. Om det finns befintliga pantbrev på en fastighet när du övertar den så innebär det att de redan är betalda och står till ditt förfogande att nyttja. Alla pantbrev som finns på en fastighet övertas alltså av den nya ägaren när fastigheten säljs/överlåts. Det är därför viktigt att du kollar upp hur mycket pantbrev som finns på en fastighet innan du köper den. Det kan bli dyrt om du behöver ta ut nya till stora belopp.

Nästan alla pantbrev är digitala men på gamla fastigheter kan det finns fysiska pantbrev kvar. Dessa måste lämnas över fysiskt till den nya ägare och om man slarvar bort ett fysiskt pantbrev måste det ”dödas”, dvs raderas.

Pantbrevet utfärdas av Lantmäteriets fastighetsinskrivning. En så kallad inteckning görs och noteras i fastighetsboken i ägararkivet hos myndigheten. Banken hjälper för det mesta till med alla handlingar. När lånet är betalt finns pantbrevet kvar men ingen skuld ligger längre kvar på det. När du belånar pantbrevet tar banken ”över” pantbrevet och om du inte skulle kunna betala dina skulder kan banken använda pantbrevet för att kunna få tillbaka sina pengar genom en tvångsförsäljning av din fastighet.

Om du köper en bostad löser den föregående ägaren sina eventuella lån med köpeskillingen och pantbreven på fastigheten övertar du som ny ägare. Dessa är då ”obelånade pantbrev”, det vill säga pantbrev som är ”godkända” och som du som ny ägare kan nyttja. Om dessa täcker ditt lånebehov behöver du inte betala avgift för att ta ut nya pantbrev hos Lantmäteriet – så det är alltid bra om det finns obelånade pantbrev i en fastighet som man köper. Detta sparar pengar.

Regler

Pantbrevet tillhör den fastighet det är utskrivet för och den som äger pantbrevet är den som äger fastigheten.
Det kan finnas flera pantbrev på en och samma fastighet, ibland hos olika långivare & banker. Varje långivare behöver vara informerade om vilka pantbrev som finns på fastigheten och detta visas i ett så kallat ”gravationsbevis”.

Fysiska pantbrev

Förr i tiden var pantbreven fysiska, dvs pappersdokument. Idag är de digitala. Om man slarvar bort gamla fysiska pantbrev måste man döda det borttappade pantbrevet. Dödar man ett pantbrev försvinner det helt och även det inneboende värde som pantbrevet har. Man måste alltså ta ut nya pantbrev (som man måste betala 2% för) för att täcka upp för det förlorade pantbrevet vid behov.

Om man har ett gammalt fysiskt pantbrev kan man konvertera det till ett digitalt.

Pantbrev bostadsrätt

Bostadsrätter har inga pantbrev. Där skriver man istället in de bolån som belastar bostaden i bostadsrättsföreningens lägenhetsregister. I samband med att du belånar din bostadsrätt skickar banken ut ett meddelande till bostadsrättsföreningen som skriver in det i lägenhetsregistret. Det meddelande som banken skickar till föreningen kallas för denuntiation.

När man belånar/pantsätter sin bostadsrätt heter det att man gör en pantförskrivning i lägenhetsregistret. Kostnaden för att göra en pantförskrivning är normalt ca 0 – 500 kr oavsett hur stort belopp pantförskrivningen är på. Vissa föreningar gör alltså pantförskrivningen gratis medan andra tar upp till 500 kr i avgift.

Det går att göra flera olika pantförskrivningar i en och samma bostadsrätt.

Frågor och svar

Tips:
Spara pengar på att få lägre räntekostnader på dina bolån med hjälp av Lånekoll.se. Där jämför du erbjudanden från flera banker med en enda ansökan. Det är gratis och du förbinder dig inte till något när du ansöker.

Källa:
Lantmäteriet.se