Har du ett bolån där du har bundit räntan för lång tid framöver och nu har du upptäckt att du vill lösa lånet i förtid? Då kan du bli tvungen att betala för att förtidslösa lånet. Denna kostnad kallas för ränteskillnadsersättning.
Artikelns innehåll:
1. Vad är ränteskillnadsersättning
2. Hur beräknas den?
3. Hur du kan slippa betala ränteskillnadsersättningen
Klicka för att gå direkt ner till önskad rubrik
Vad är ränteskillnadsersättning?
Konsumentkreditlagen säger att du när som helst har rätt att lösa ditt bolån, oavsett om räntan är bunden eller rörlig. Däremot är det så att banken har rätt att ta ut ersättning, en så kallad ränteskillnadsersättning, om du löser lånet innan räntebindningstiden går ut, det vill säga, den tid du valt att binda räntan. Om du exempelvis väljer att binda räntan i 5 år, men vill lösa lånet efter 2 år – då har banken rätt till ersättning för de 3 år som de förlorar. Eftersom du signerade för räntebindningstiden 5 år var detta ditt ursprungliga åtagande och banken har räknat in sin ”framtida inkomst” enligt ert avtal. Banken har rätt att ta ut ränteskillnadsersättning oavsett om du bara delvis löser lånet genom en delamortering eller om du löser hela lånet.
Ränteskillnadsersättningen är avdragsgill i din deklaration – precis som vilken ränta som helst blir den en räntekostnad. Denna räntekostnad redovisas som en kapitalkostnad i deklarationens del där du anger dina inkomst samt kapitalkostnader.
Tips:
Planerar du att sälja eller köpa en bostad inom det närmaste året? Då kan vi rekommendera dessa två gratistjänster:
1. Hittamäklare.se – få hjälp med att samla in offerter & att jämföra mäklarna i det område där du bor. Offerterna kan du använda för att undvika att betala onödigt mycket för mäklaren.
2. Lendo.se – jämför räntor på lånelöften & bolån hos ett stort antal banker med en enda ansökan.
Båda tjänsterna är helt gratis att använda och du förbinder dig inte till något när du skickar in en ansökan.
Hur den beräknas
När ränteskillnadsersättningen räknas ut tas en jämförelseränta fram. Den baseras på de aktuella räntorna för statsobligationer och statsskuldsväxlar. Det går dessvärre inte att beräkna en framtida ränteskillnadsersättning, men generellt blir ränteskillnadsersättningen lägre om räntan stiger – och tvärtom.
Finansinspektionen och Konsumentkreditlagen styr hur ränteskillnadsersättning beräknas. Det belopp du ska betala styrs av det lånade beloppet vid den tidpunkt du ska lösa lånet + den kvarvarande bindningstiden + räntan på lånet + jämförelseräntan (räntan på statsobligationer/ statsskuldsväxlar). Be din bank att förklara hur detta är beräknat om du är intresserad av att lära dig mer.
Exempelvis kan det se ut så här i nuläget:
Du har ett bolån på 2 miljoner kronor med en kvarvarande räntebindningstid på 1 år. Din ränta är 1,5%. Den ränteskillnadsersättning du behöver betala för att lösa lånet 1 år i förtid blir då cirka 10 700 kronor.
Slipp betala ränteskillnaden
Det finns ett sätt att slippa ränteskillnadsersättning och det är om du gör ett säkerhetsbyte. Det betyder att du flyttar dina bundna bolån till en ny bostad, det vill säga – du byter säkerhet för lånen. För att kunna göra ett säkerhetsbyte måste du alltså ha eller köpa en ny bostad som du kan flytta över lånen till.
Läs mer om säkerhetsbyte i vår artikel om: säkerhetsbyte bolån
Glöm ej de tips vi nämner ovan:
Använd gratistjänsterna nedan för att undvika att betala onödigt mycket till banken och till mäklaren.
1. Hittamäklare.se – få hjälp med att samla in offerter & att jämföra mäklarna i det område där du bor. Offerterna kan du använda när du förhandlar om arvodet med den mäklare du vill anlita.
2. Lånekoll.se – Jämför räntor på lånelöften, bolån & privatlån hos upp till 40 st banker med en enda ansökan.
Bägge tjänsterna är helt gratis att använda och du förbinder dig inte till något när du skickar in ansökan.
